零售产品创新是实现农行业务转型的关键

一、农业银行零售产品创新的现状 　　出于自身发展和应对入世挑战的金融改革需要,近几年来,农业银行在零售银行业务产品创新方面也进行了一系列大胆的尝试,但实际收效却始终没有根本性的突破,突出表现在这样几个方面:一是农业银行新产品层次低、技术含量少,主要集中于“个人贷款“的开发和“账户服务功能“的完善上,远没有开发出能够充分挖掘和利用银行技术、人才和信息优势而能够为客户带来低风险、高收益的咨询和理财服务新产品;二是中间业务收益仍旧在低水平徘徊,目前,农业银行的中间业务收入占总收入的比重在10%以下,这与西方发达国家商业银行40%-60%的水平相比存在较大差距,这说明农行的零售银行业务产品还不丰富,收益水平不高;三是农业银行理财产品有其名无其实,难以提供多样化的投资选择,居民手持资金在股市长期不振的情况下,只有储蓄这样的单一选择,从而导致人民币储蓄存款逐年递增.……