几种按揭贷款模型的探讨

本文讨论了等额本息还贷法、等额本金还贷法、等比累进还贷法、等额累进还贷法和提前还贷等按揭还贷方式的还贷总额、利息总额及年金公式,为借款人选择恰当的贷款方案提供参考。     

财务管理中等额本息与等额本金还款研究

在财务管理中,不管是商业贷款、公积金贷款亦或是组合贷款,其还款方式有等额本息与等额本金两种。这两种还款方式哪一个利息低?如何选择?鉴于此,文章运用文献资料法、案例分析法,解读了等额本息与等额本金的内涵及各自的优缺点,分析了其选择还款方式的条件,最后结合一个案例来阐述等额本息比等额本金偿还的利息多。以期利于财务工作者或者贷款者深化对等额本金与等额本息两种还款方式的认识,在选择还款方式时有一个参考依据,明白哪种还款方式利息低,便于做出"经济人"的决策。     

个人住房贷款创新还款方法研究

以等额本金、等额本息两种还款方式为基础,以还款过程中产生的现金流为出发点,运用精算理论对贷款还款过程建模,得出随机还款法、等额累进还款法以及等比累进还款法这三种创新还款方式的期供、本金以及利息的关系式,并进一步得到等额本金和等额本息还款法中期供、本金以及利息部分的精算式.通过实证分析给出传统还款方式和创新还款方式所适用的购房群体,为金融机构推出多样化还款方式提供参考.     

等额本金与等额本息偿还贷款的利息研究——基于会计视角

会计的两大职能是核算与监督。而在进行贷款时,会面临偿还贷款的等额本息与等额本金两种方式的选择,哪一种偿还贷款的方式利息低?如何选择?鉴于此,笔者运用文献资料法、比较法、案例法,解析了等额本息以其每一期还款的本金与利息之和的本息均相等为底色,等额本金以其每一期还款的本息里的本金恒不变而本息逐渐减少为特色,等额本息的利息是I总=NA-P,而等额本金的利息是I总=N+1/2xPxi,结合实际案例,通过比较分析,得出了使用等额本金偿还贷款比等额本息偿还贷款的利息低。以期在进行公积金贷款、商业贷款亦或者组合贷款时,选择等额本息还是等额本金偿还贷款,有一个清晰的认识,并为其提供理论支撑。     

个人住房抵押组合贷款模型分析

由于个人住房抵押组合贷款对购买住房的同一借款申请人、使用同一抵押物、采用同一贷款期限、执行不同贷款利率，所以与单纯的政策性个人住房抵押委托贷款或商业性个人住房抵押贷款不同。为此，试图建立一个考虑居民收入增长的个人住房抵押组合贷款理论模型，通过该理论模型可以确定合理的贷款期限以及各年的还本付息额。结合本模型提出了改进现行的抵押贷款还款所采取的等额偿还法，采取随着居民收入的提高逐渐增加每期还款额，从而减少总的还款期限的建议。最后提出引入合同储蓄贷款的组合贷款理论模型，运用该理论模型可以测算引入合同储蓄贷款的组合贷款期限以及各年的还本付息额。     

个人住房抵押贷款提前还款风险因素实证研究

以个人住房抵押贷款的微观数据为基础，运用比例风险模型，探讨影响个人住房抵押贷款提前还款风险的显著因素．针对提前还款买权，引入了一种新定义的买权价值．实证研究结果不仅表明新定义的买权价值与提前还款风险显著相关，而且还得到了与国外同类研究不完全相同的结论，例如借款人收入与提前还款风险显著负相关，借款人年龄与提前还款风险非显著相关等．通过对显著因素的分析，提出借款人保守的负债消费观念、自有资金没有更好的投资渠道、对住宅价格预期的降低以及抵押住宅的出售是引发我国提前还款风险的可能原因．     

个人住房抵押贷款提前还款风险及其影响因素分析

随着个人住房抵押贷款业务的迅速发展,近几年来个人住房抵押贷款带来的风险也逐渐暴露出来,给各大商业银行带来了不利的影响,然而我国商业银行对有关个人住房抵押贷款提前还款风险管理制度和规则建立的时间不长,其简单的管理模式的缺陷也日益显现。本文正是基于个人住房抵押贷款风险的重要性,针对目前我国个人住房抵押贷款最主要的风险-提前还款风险进行了理论分析。     

一类按揭贷款模型的研究

按揭贷款的还款方式，可以分为每期等额还款与逐期递增(减)还款两种情况．针对这两种情况，分别介绍了按揭贷款的还款模型，并以实例说明模型在经济生活中的具体运用．     

个人住房抵押贷款的还款方式比较研究

随着我国住房制度改革,商品房买卖已成为巨大的市场.绝大部分购房者都会选择住房抵押贷款,不同的住房抵押贷款的还款方式各有利弊.各种还款方式的月还款额和利息总负担不同,提前还款和还款期内利息变动对各种还款方式的影响也有差异.     

如何把握出口退税帐户托管贷款的风险

本文旨在通过对文中案例贷款进行探讨，进一步认识出口退税帐户托管贷款的风险，澄清对该类业务的一些错误或模糊认识。本文认为，出口退税帐户托管贷款的第一还款来源虽然是国家的出口退税款，但第一还款来源在一定程度上受制于借款人本身的经营情况。其实质上的第一还款来源还是借款人本身，即只有在借款人生产经营正常，无偷、逃、漏税的前提下第一还款来源才有保障。所以办理该类业务时同样应关注借款人本身的经营情况，并在可能的情况下，要求借款人落实抵押或保证担保手续。     

我国高校助学贷款高违约率的成因及对策

我国高校国家助学贷款工作自1999年开展至今,已成为资助贫困生的主要渠道之一,在促进高等教育公平开展、帮助贫困大学生健康成长等方面发挥重要作用。近年来,随着还款工作的逐年进行,由于贷款政策自身的不完善,我国征信系统不健全。大学生诚信意识淡漠,就业难、工资低、还款时间短等原因,造成大学毕业生逾期违约现象日益严重。文中从完善征信体系;理顺银行和高校在助贷中的职能关系;加大政策支持,缓解大学生还款压力等方面阐述促进国家助学贷款顺利发展的对策。     

我国个人住房抵押贷款的信用风险与保险防范

随着我国房地产业的蓬勃发展,个人住房抵押贷款量得到了迅速扩张,其风险也日渐显现.基于我国个人住房抵押贷款的发展现状,针对购房者的违约行为分析我国住房抵押贷款信用风险的形成原因,提出了建立住房抵押贷款保险机制,防范住房抵押贷款信用风险的措施.     

浅议我国固定利率房贷

针对目前央行不断调整利息使得贷款者的还贷负担加重,住房贷款增额日益减少的情况,分析了固定利率房贷的优势及风险,同时提出了固定利率房贷的实施办法和风险防范对策。     

河北省高校助学贷款及其偿还问题与对策研究

不断完善高校助学贷款及其偿还体系,建立健全助学贷款及其偿还机制,促使我国高校助学贷款工作持续健康发展,已成为社会普遍关注的问题。而目前高校助学贷款偿还率不高的现实,也已成为一个值得关注的问题。河北省高校的助学贷款及其偿还工作还存在着贷款规模和范围有待扩大、管理不够严密规范等问题,今后应加强领导,从制度上推动河北省高校助学贷款的可持续发展、完善助学贷款政策、大力推动生源地助学贷款的发展,建立健全"助学+育人"的助学模式。     

P2P平台利率影响因素分析

针对利率市场化进程不断推进,利率成为互联网金融监管中最重要的环节,提出P2P借贷平台利率影响因素模型,实证研究P2P借贷利率的影响因素,并对借款者违约意向做出深入研究,为P2P借贷平台的发展提供参考与理论依据;研究发现:订单信息、借款人财务信息、信用信息、羊群效应对借款利率都产生影响;违约次数能够体现出个人信用状况,但在探究利率定价机制中并不显著,违约次数主要由还款能力和还款意愿决定,投资者应当重视欠款金额和信用查询记录,避免借款者产生道德风险;投资者人数对借款利率产生负向影响,表明当前投标人数能够对获得后续投标的可能性产生积极影响,投资者对于利率较低的订单,认为借款人的信用状况良好。     

我国住房反向抵押贷款制度模式的设计

介绍了我国住房反向抵押贷款制度提出的背景,论述了住房反向抵押贷款的国际经验,探讨了我国住房反向抵押贷款模式的设计。     

基于资源稀缺视角的房地产制度变迁

我国房地产的迅猛发展为我国经济的发展和人们住房的改善起到了较大的作用。然而,由于房价格上涨过快过高,造成了许多政治和经济问题。尽管国家出台了一系列的调控制度,但是这些制度效率低下,主要原因是这些制度结构不合理,缺乏实施机制。随着经济的不断发展,国内外经济环境的变化,国内其他制度如外汇、对外资开放等制度的改变,房地产制度也应该变迁。在坚持节约原则的前提下,遵循市场经济规律,房地产制度应该做如下变迁:提高个人住房按揭贷款的首付比例到80%或取消贷款、征收房地产物业税、取消预售制度。     

关于大学生贷款不还问题的思考

由于接受助学贷款的部分大学生信用意识薄弱,毕业后经济状况不好,联系存在困难,或者还款环境存在问题等原因,当前大学生拖延还贷,或者贷款不还的现象并不少见。为此,应当加强诚信教育,改善还款环境,建立奖励机制,开展个人征信系统建设,引入保险助学贷款信用险,以妥善解决这一问题。     

城市住房价格动力

主要目的是在同一计量经济环境中,综合考虑长期借贷利率、外来投资规模,是否是推动城市住房价格的动力或决定因素.同时考虑了通货膨胀因素对房价的可能影响.由于特大型中心城市住房市场对中西部市场具有传导作用,故以北京、上海、广州和深圳四个主要城市住房市场为分析案例.采用2005—2010年月度时间序列数据,考虑结构突变和小样误差,进行了约束协整和弱外生检验.所有外来投资变量是平稳序列,不可能与住房价格形成长期均衡关系.长期利率和通货膨胀是北京、上海房价变化的长期动力.因此提高长期借贷利率、控制通货膨胀,有助抑制房价上涨.